险有哪些种类？分别防范的是哪些风险？我们一般又要配置哪些保险呢？

我们今天就来聊聊这个话题~

保险有哪些种类？

从保险的保障功能来看，我们以家庭为单位需要配置的保险有以下几种：

医疗险、重疾险、定期寿险、意外险、储蓄险。

需要注意的是，这5种保险的先后顺序，我是按照重要性从高到低进行排序的。

1、医疗险

我们知道，社保中的医保有很多费用是报不了的。

比如起付线以下部分、自付部分、自费药品以及封顶线以上部分都是无法报销的；另外，社保还有最高支付限额，比如上海最多只能报销59万。

那么与之对应，医疗险的主要作用就是2个。一个是为了覆盖社保不能覆盖的范围，比如自费药、进口药、自费疗法等等；另一个就是为了提高保障的额度，弥补社保限额不够的情况。

医疗险采取实报实销，凭就医发票报销。报销时先找社保报，社保报不了的部分，再去找商业医疗险报，不能重复报销。

医疗险主要防范的是我们没钱看病的风险。

2、重疾险

重疾险顾名思义，也就是当出现保险合同约定的重大疾病时，并同时满足保险合同约定的严重程度或治疗方法时，赔付的一种保险。

首先，我们国家对于重大疾病是有明确定义的！目前我们国家规定的重大疾病共有28种：

也就是说，任何一个重疾险首先都必须涵盖这28种疾病！

不过，实际上，市面上在售的重疾险，保障的病种一般都超过100多种了，是远高于国家规定的。

重疾险和医疗险不同，它不是报销性质的。只要你符合合同约定的重疾，你买多少保额，就直接赔你多少钱，至于这笔钱你怎么花，完全由你决定！

重疾险防范的又是什么风险呢？

试想一下，如果我们不幸罹患了重疾，即便我们已经买了医疗险，看病的钱不需要担心了，那我们还有没有别的花费需要担心呢？

如果我们得了重疾，肯定就没法上班了，对不对？这样我们就失去了生活来源。如果我们还是家里的顶梁柱，像上有老下有小的中年人，一个人失去收入来源，意味着整个家庭可能就失去了收入来源。

所以，重疾险实际上防范的是，生病了没有收入的风险，它是一种对收入损失的补偿。

3、 定期寿险

好了，医疗险保障我们有钱看病，重疾险保障我们得了重病有钱活着。但如果我们不幸去世了，活着的人怎么办呢？尤其如果留下的是老人和孩子的话。

那这时候，对于家里的经济支柱，就需要配置定期寿险了。它是我们身故留给亲人的一种责任，让老有所依，幼有所养。

定期寿险就是，被保险人在保险期内不幸去世或全残，所赔付的一种保险。也是你买多少保额，就直接赔付多少钱。

定期寿险你可以选择只保一段时间。比如，你觉得保到孩子成年就够了，毕竟之后就靠孩子自己了，我们的责任尽的也差不多了，那你就可以选择只投保20年、30年。

那由定期寿险的功能可以看出，定期寿险首先应该给家庭经济支柱购买，像老人和孩子就没必要买定期寿险了。

4、 意外险

意外险分为意外医疗和意外伤害。意外医疗是在意外发生之后用来报销医疗费用的；意外伤害是在意外发生致死致残后给予赔偿用的。需要注意的是，意外险一定是意外导致的后果才算。意外险保费低，保额高，是很好的扩大保额杠杆的工具。

5、 储蓄险

储蓄险，就是产品的现金价值不断累积，具有储蓄功能的保险。通俗地说，就是你现在交钱，将来可以返钱的一类保险。

储蓄险最大的特点就是储蓄、理财的功能，是对社保中养老保险的补充。常见的储蓄险主要是年金险、终身寿险、两全险。

下面我们来总结一下。

医疗险

解决没钱治病的问题，重疾险解决生病没有收入的问题，这两个都是解决因“病“导致的风险；

寿险

是解决人去世以后家人生活没有保障的问题，所以是解决因“死“导致的风险；

意外险

是解决因为意外而致死致残的问题，主要是针对“残“的风险；

储蓄险

是解决人无钱养老的风险，主要是解决“老“的问题；

所以，通过这5种保险就能解决我们“生老病死残“所有的风险了。

怎么配置自己和家庭的保单？

前面我说过了，我觉得这5种保险，按照重要性从高到低排序是：医疗险》重疾险》定期寿险》意外险》储蓄险。

所以，我们在配置保险的时候，在预算有限的情况下，也应该按照重要程度，从高到低优先进行配置。

也就是说，在预算有限的情况下，要优先把医疗险和重疾险买好，其他保险如果没钱的话，可以先不配置。

不过，这里一定要多说一句。在你实际投保的时候，反而要反着买，就是说先买不重要的，然后再买重疾险，最后再买医疗险。

这是因为保司对于不同险种，核保的松紧度不一样。医疗险是核保最严格的。如果你先买医疗险，因为自己的健康问题，很可能会拒保或者加保费。这时候你再去买重疾险，就有了拒保或加费记录，那买重疾险就变难了。

所以，结合前面所讲的各个险种防范的风险，我们以家庭为单位，在进行保险配置的时候，可以遵循以下优先顺序。

首先，先配置医疗险。

夫妻、子女、父母每个人都应该配置。常见的是百万医疗险，保额通常可以达到几百万，可以很好地弥补社保额度和用药限制。而且医疗险保费比较便宜，一般三四十岁的话，一年保费也就几百块。

第二，再配置重疾险。

优先给家里经济支柱购买，即优先给夫妻二人购买；然后再考虑给孩子购买；老人由于年纪较大，购买重疾险的话，保费较高，杠杆作用就不大了，所以老人可以不买重疾险。

第三，再配置定期寿险

。只需要给家里经济支柱购买，即夫妻二人买即可。老人和孩子无需购买寿险。

第四，配置意外险。

意外险分为两类，一类是常年的意外险，优先给家里经济支柱购买，再给孩子和老人买；另一类是特定的意外险，比如说旅行险、航意险等，可以根据需要购买。

最后，是储蓄险。

前面四类险种保障的是我们生活的底线，而储蓄险是为了让我们活得更好、更优质。所以储蓄险适合有一定经济基础，预算充足的家庭。能够帮助我们实现财富的保值增值以及财富传承的作用，同时，也能帮我们抵御长寿风险，让我们过上一个不缺钱的老年生活。

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