首先我们通过 一张流程图来简单展示一下小贷业的流程：

亿擎科技：专注于小额贷款业务管理系统开发，一站式服务平台！

然后我们跟着流程来逐个简单的介绍一下各个业务系统：

产品配置

有了产品才能开展业务，所以在开展小贷业务之前，产品部门需要配置好贷款产品。

这里的贷款产品，不是真实的商品，而是虚拟产品，可以类比成运营商的话费套餐，例如19元/月，套餐中包含1G流量，100分钟通话。

那贷款产品的配置就是贷款金额范围、贷款期限、利息利率、罚息利率等参数。

配置贷款产品参数的业务系统就是产品配置中心。

风控规则配备

每一个贷款机构最核心的部门之一就是风控控制，因为风控部门负责撰写风控规则。

风控规则决定了客户是否能够通过授信审核，决定了客户贷款额度的多少。

风控规则是一系列的规则集，例如申请者年龄要在18至55岁之间，月收入应大于3000，职业不能是学生、军人和公务员等等规则组成的集合。

配置风控规则的业务管理系统就是规则配置中心。

客户营销

有了产品之后，我们肯定要给产品打广告，做营销活动等客户来贷款。

这个时候业务部就出场了，常用的招数就是投放广告、发放优惠券、老带新邀请、积分活动、利息减免等。

这里要使用的业务系统就是客户营销中心。

资料录入&授信额度提交

客户想要来个人贷款，我们需要客户提交贷款资料，那么我们就需要开发一款APP软件或网页，让客户能够自己进行资料录入和申请提交。

这里就需要进件端和客户管理中心，进件端可以有多个，安卓、IOS、网页等，客户管理中心用来统一管理客户的信息资料。

第三方平台数据调用&决策引擎&人工审核&客户获额

客户提交资料后，我们需要验证资料是否真实，所以需要调用第三方的大数据，例如央行征信、社保记录、是否是第三方黑名单等等。

结合客户资料和公司内外部的信息，将这些信息加工后提交至决策引擎，进行规则判断，这里说的规则就是之前已经配置好的风控规则。

如果有必要，还需要进行人工审核，电话联系客户进行资料核实等。

如果客户通过审核，决策引擎还需要输出客户的贷款额度。

这里需要用到审核中心，指标计算平台，规则引擎，大数据平台，客户管理中心。

放款申请&交易反欺诈&费息落地&银行代付&还款计划生成

客户获得额度后，就可以在额度范围内进行放款申请，同样的，放款申请也需要经过审核，避免客户欺诈性贷款。

风控管理系统通过后，先进行费息落地，再通过银行代付，将贷款发放给客户。

费息落地就是将放款申请时的产品配置保存下来，避免后续产品配置的修改影响到已提交申请的合同。

放款成功后，生成还款计划，就是什么时候到期，到期需要还多少钱，这些钱是由什么余额成分组成的。

在这些业务过程中，我们还需要支付平台，账务中心。

线上代扣&线下转账&还款冲销

客户还款一般通过两种方式：线上系统代扣，线下银行转账。

当客户还款后，我们需要进行还款冲销，即减少系统中记录的客户欠账。

这两个业务过程分别由支付平台和账务中心负责。

账单结转&逾期天数计算&计算罚息

账单结转是指合同到账单日后，转入下一个账单期限。

例如合同分3期，每一期应还款1000元，那么第一个账单期限欠款只有1000元，第一个账单到期后，转入第二个账单期限，欠款增加到2000元，而不是一开始客户欠款就是3000元。

如果客户过了账单日，没有还清账单欠款，就会造成合同逾期，之后开始计算逾期天数并根据产品配置计算罚息金额。

这些业务都是由账务中心负责。

催收&委外催收

逾期合同都会进行催收，提醒客户还款。

对于逾期天数比较大的合同，公司会委托第三方公司进行催收，这就是委外催收。

这里需要催收中心对逾期合同进行管理。

利息/费用减免&退款处理&客户信息查询/变更

这些操作都是和客户相关的操作，我们需要客服中心。

除了上述的业务系统外，还有呼叫平台，客户触达平台，报表平台和一些周边系统支撑着小贷业务的开展。

通过上面的讲述，我们能够看出，对于小贷业务来说，进件端、审核中心和账务中心是最重要的三个系统。

亿擎科技：小额贷款系统开发供应商，专属贷款系统定制开发！

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