文/华夏商训

折扣高达20%-30%。

热得发烫的保险业或要迎来一次真正危机。

近日，美国特斯拉CEO埃隆·马斯克(Elon Musk)表示，将开售车险“Tesla Insure”。特斯拉官网的产品介绍显示，特斯拉保险旨在为特斯拉车主提供折扣高达20%-30%的全面保险和理赔管理。车主可按月支付保费，无需其他费用。若车主不满意，可以随时取消或更改特斯拉保险。

“特斯拉卖车险”的消息一经发布即引发市场关注，只是遗憾的是，在其正式在官网推出保险服务后，不到4个小时即下线，官网显示“算法正在升级中”。虽然维护数小时之后又重新上线，但一些车主反映，根据其计算出的保费甚至高于其他公司。

尽管如此，特斯拉开始销售车险却不得不引发业界人士的高度关注，特斯拉所代表的汽车制造商位于汽车产业链的内核，起着主导的作用，对于汽车的硬件更是掌握有绝对话语权，而车险不过是该庞大产业链当中的一个环节而已。

若车企直接经营车险，其结果可能颠覆整个保险行业，行业将来一次真正的洗牌。

什么道理呢？

目前，随着自动驾驶的逐渐普及，未来维修汽车自动驾驶功能所需的技术成本非常高，这意味着保费最初将上升。因为越来越多的汽车不敢轻易去经销店里维修。此外，当保险商和精算师为新型风险定价时，因为没有足够的数据，所以他们会收取更高的保费。据外媒报道称，美国自动驾驶车辆的保费在1万美元左右，令众多消费者望而却步。

简单说，随着自动化达到完全自主能力，车险的消费主体将发生重大转变。

这是因为，驾驶员不再是风险因素。责任可能从个人转移到厂商，以及驱动自动驾驶汽车的软件许可商。埃森哲的报告称，那就意味着，保险商将向公司推销更多的保单，而向驾驶员个人推销的保单将减少：汽车厂商和交互系统、软件、传感器供应商将为它们的产品出现问题负责，而非驾驶员为其没有检查盲区买单。

部分业内人士表示，当人类驾驶汽车时，不确定性是随机的，随机机会服从正态分布。如果风险来自软件或传感器缺陷，那就变得更系统化了。如果车险需要从车辆上获取数据，那么评级系统就将发生重大改变，变得更加复杂。

值得一提的是，汽车制造商在汽车产业链当中占据核心位置，而供应、销售、服务等均是为内核提供服务，而保险只是围绕汽车产生的诸多服务中的一项而已。在这种情况下，汽车制造商做保险，一向被视为车险业的一大“威胁”，尤其是在车联网技术逐渐普及的当下，汽车制造商由于掌握着硬件的话语权，相对于保险公司显然有着更强的组建车联网运营平台的优势，更有可能起到主导作用。

而这一变化会导致保险公司业务巨变。据悉，车险作为中国财产险行业的“吃饭险种”，以近8成市场份额位居国内第一大财险险种，远高于欧美发达国家的四分之一左右。如果失去这险种，对保险公司意味着什么也就不言而喻了。

公开资料显示，2018年中国车险市场规模在7000亿元左右，是财产险领域的重要组成部分。2020年车险市场规模将达到1.2万亿元。因此，不仅是互联网金融平台，阿里、京东等互联网互头也纷纷看好这片“蓝海”。早在2015年，京东金融便开始尝试为购买车险的用户提供京东白条分期付款服务。而在支付宝“保险服务”页面上，也能够发现蚂蚁金服推出了使用“花呗”分3期购买车险可免息的服务。

虽然特斯拉搞车险吸引众多媒体聚光灯，但汽车制造商涉足保险业务，对于国内保险业并不陌生。2011年6月，广汽集团牵头成立的众诚汽车保险股份有限公司就已经成立，成为国内首家由汽车制造商牵头的专业汽车保险公司。一年之后的2012年6月，中国一汽集团旗下多家子公司发起设立的鑫安汽车保险股份有限公司也正式宣告成立。但由于种种原因，国内车企在保险业里发展并没有取得抢眼的业绩。

接下里的话题是，既然是自动驾驶普及才能使保险的业态变化，那么自动驾驶到底什么时候普及呢？

麦肯锡的统计，根据目前自动驾驶技术的发展状况和速度，预计到了2030年左右，就能在全球实现部分车辆的自动驾驶使用了，届时可能会有15%的自动驾驶新车辆在市场中出现。

（【华夏商训】系今日头条签约作者，连续三年位居今日头条财经自媒体年度榜单前列。欢迎通过私信、留言等方式提供新闻线索）

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