房产并非越多越好

房产并非越多越好 更新时间：2010-2-23 0:18:05 　　北京，上海，深圳，广州，这些大城市中，有房数套，打算丁克，老而退居海边小城的家庭不算少数，“以房养老”更是比比皆是。然而，拥有越多的房产一定越好吗?建设银行金融理财师韦栋就认为，对于希望过上财务自由生活的陈小姐夫妇，其实套现一套房产，让投资回报更合理是比较好的选择;而帆茂财富管理中心朱佩 也建议赵先生夫妇，出售浦东房产，在美国置业也是不错选择。　　1 如何轻松让孩子出国留学?　　周先生是一名房产律师，年收入在50~70万之间，太太在家做全职主妇，女儿今年七岁，周先生从事房产律师行业十几年，现已是一家律师事务所的股东之一。拥用房产二套，一套给父母住，无贷款。另一套自住，约10年150万左右贷款，房屋总价在400万左右，汽车一辆，无贷。股市和基金约200万左右，存款20万左右。每月开销包括，家庭日常1.5万左右，车3500元左右，每年旅游开销约5万，另有女儿读书费用年5万左右。父母无需赡养，退休金已足够使用。今后希望女儿出国留学并可以定居国外。如何才能即让女儿出国有一定的资金，又能让自己的财富升级?　　中国农业银行温州分行胡颖媛：收入靠一人，保险第一　　周先生家庭正处于家庭生命周期中的家庭成长期，处于收入的上升阶段，但由于负担重，支出庞大，这个时期的家庭财产状况也是较为脆弱的。　　由图表可见，周先生家庭的储蓄能力一般、年收支节余适中，财务状况较好。但由于周太太是全职主妇，家庭收入仅靠周先生一人，使得家庭收入过于单一，家庭财务抗风险能力不高。　　房子虽然有两套，但均属自住性质，不能算在投资里。银行存款20万元，股票和基金共200万元。由此看来，周先生的资产配置较单一，投资结构不是十分合理。结合上面的周先生家庭财务状况，可以看出周先生家最欠缺的一环便是保险。因此建议要增加对家庭的风险保障。　　理财方案：　　保险规划　　周先生目前家庭收入完全来自于周先生，所以周先生的寿险以及意外险显得格外重要，辅助以重疾险和医疗险搭配组合。周先生是家庭的顶梁柱，保额要高些，500万元，妻子100万元，家庭保费预计总支出6万元。　　寿险。寿险保障约300万元，预计年保费支出15000元。　　意外保障保险。这笔钱是消费型的，但很有必要花，可选择不用年年核保且覆盖面全的险种。预计年保费支出1万元。　　医疗保障保险。将来我们生存的环境越来越差，受污染程度越来越重，选择一份长期的医疗险很重要。建议首选身故险和重大疾病险作为主险，保障期是终身。可以选择分红型的险种，长期下来即是投资又有保障。预计年保费支出1万元。　　住院医疗和手术费用保障，作为重大疾病险的补充保险。预计年保费支出1万元。　　有关周太太的，由于周太太是全职主妇，最好的办法是用自缴的方式参与到社会保障中，养老和医疗兼顾，年交保费约5000元。　　由上可见，加了保费后，家庭年收支节余大大降低，因此，有必要对原有的投资组合重新做一下规划。　　投资规划　　周先生家庭现共有可投资资金220万元。　　由于周先生家庭的收入只靠周先生一人，为了预防风险，建议多留一些紧急预备金，以6个月家庭支出所需的金额为好。建议6万元存银行通知存款，5万元购买银行发行的短期保本保收益型理财产品，5万元购买基金公司发行的债券型C类基金。其余的204万资金，可作如下安排。　　女儿教育规划　　周先生的女儿今年7岁，离上大学还有11年的时间，根据目前国外名校的收费情况，一年的支出在30万左右，而且教育费用是逐年递增的，预计到时共需人民币200万元来完成她的大学四年学业。按年8%的投资成长率，每年需要投入12万元，而现在周先生家庭的年节余只有4万元，筹教育金都不够了，更别提说在国外定居了。建议作如下安排：将资产配置中的长期投资部分中投资基金的那一块作为教育金，另外每年定投4万元在基金上，到时可累计250万元的资金，作为女儿的教育金和在国外定居的费用是足够了。　　养老规划　　由于周先生有两套房，并有可利用资金用作养老金的准备，到时除了社保养老外还可以以房养老，可采取将房子抵押给银行等可行性措施保障自己的退休生活无虞。

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