2019中国智能金融发展报告发布以智能金融求解小微企业融资难痛点

2020年8月12日，北京大学国家发展研究院副院长、数字金融研究中心主任黄益平在《中国智能金融发展报告》发布会上表示，智能金融在普惠金融方面大有可为，有望助力解决小微企业融资难。

黄益平认为，智能金融的助力作用主要体现在以下三个方面：一是降低成本。比如在西部等地区为农村客户提供服务，过去传统的做法要去当地开分行，请很多的信贷员、业务员，成本较高，形成人口比较密集的地方，金融网络布局较丰富，地广人少的地方，金融机构比较松散。

“这其实就是一个成本的问题。”黄益平认为，通过人工智能，可以部分解决这样的问题，很多大科技信贷可以给低收入人群、小微企业提供贷款，且成本可以适度得到控制。大科技平台有个重要特点就是长尾效应――平台建立起来后，获客边际成本很低；

二是智能金融有助于解决规模问题。尤努斯在孟加拉国创立的穷人银行，为农村贫困群体提供生产、生活融资，帮助他们改善生产、生活，做得非常好，但规模一直上不来。小微企业融资中有一种叫关系型信贷，这套做法也非常有效，但同样是规模上不来。关系信贷就是信贷员要对潜在的客户长期联络，深度观察，成本比较高，而智能金融有可能帮助解决这个规模的问题；

三是使过去被限制准入的变为可准入。即过去传统金融不能做的，现在通过人工智能变成有可能。像新网银行、网商银行、微众银行提供融资服务的一部分对象，在传统金融概念里被称为信用白户――他们没有信用历史、没有财务数据，也没有抵押资产，传统金融机构很难为他们提供服务。“你要做信用风险评估，找不到好的办法来预测它的违约率，风险控制不住，当然不能做金融交易。”黄益平说，智能金融有可能在这方面有突破。

黄益平表示，智能金融在两个方面特别突出：第一是普惠的问题。2005年以来，世界各国都在想方设法解决普惠金融的问题，为小微企业和低收入人群提供好的金融服务，中国曾经办了将近一万家小额信贷公司，银行业也提供了很多普惠金融服务，但客观上，小微企业融资难问题、低收入群体融资难问题并没有得到根本性解决。“但在新技术工具支持下，稳健的人工智能――包括广泛的大科技平台、大数据、云计算等技术和金融的融合，使得普惠金融成为可能。”黄益平表示，智慧金融中的大科技信贷、大数据风控，有助于解决小微企业融资难和普通百姓投资难的问题。

第二是无接触交易。在新冠疫情期间，大家感受非常深刻――美国疫情发生后，大家纷纷跑到银行取钱、续贷；但在武汉封城期间，虽然很多银行都关掉了，但大家已经很习惯线上支付，不需要再跑到银行去取钱。

不过，对于智能金融服务于普惠金融，中国证监会原主席肖钢回应经济观察网记者称，目前普惠金融对于个体商户或者个人的金融信贷方面，成效较好，但对于小微企业的实际帮助不大。

肖钢指出，目前我国小微企业普遍的信贷需求金额在2千万―2亿元之间，而智能金融的信贷额度在几千元―几万元之间，实际上只能满足个人或者个体商户的需求；小微企业的融资难问题，需要通过发展产业互联网金融解决。

肖钢认为，依托产业互联网金融、整合企业上下游产业链的信息流――比如银行流水、上下游客户信息、企业运营的各个环节，形成稳定可靠的信息链，能够提高单户单笔的贷款金额。“这是一个宏伟的愿景，将来产业数字化发展以后，把金融的智能科技嵌入，形成整个社会的信用体系……谁也造不了假，那时候就可以放500万、2千万甚至2个亿了。”

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