2017金融理财师年会分享―金融科技监管

2017金融理财师年会分享―金融科技监管

摘要

金融科技告别野蛮生长，监管力度只增不减 在金融危机、人口结构和互联网快速发展的多重背景下，现代金融发展受到了来自科技发展的重大影响。大家可能会发现，近几年基础技术的......金融科技告别野蛮生长，监管力度只增不减在金融危机、人口结构和互联网快速发展的多重背景下，现代金融发展受到了来自科技发展的重大影响。大家可能会发现，近几年基础技术的发展变得越来越快，而之后这个速度还会不断地增加。未来，金融科技的发展特征将是业务精细化、技术融合化、地区差异化、资本全球化、人才复合化、挑战监管与便利监管并行。金融科技的发展现状现在全球的监管机构都没有找到一个很好办法，对金融科技的发展进行监管。这种情况在中国会尤为的突出，所有人每时每刻都在更新着自己的认知，为了可以更好的对各种类型的金融科技进行监管。今年有两家国内的金融科技企业在海外上市引起了轰动，这凸显了此类企业市场估值不断走高的一个国际趋势。仅2017年第三季度，国内对于金融科技企业的投融资就达到了3500亿美元。而中国和美国是金融科技企业占比最大的两个国家，这是由于中美双方在相关领域的人才和整体市场环境相似，并且相互投资的情况也很多。数据显示，中国第三季度网络借贷和支付领域仍然是最受资本青睐的两个领域。分别有32和25亿笔投资，总额是72.2亿元和38亿元，中国现有八家不低于10亿美元的金融科技的“独角兽”企业。同时国有银行在存款、贷款、支付三大领域的份额都开始下降，贷款只占到35%了。不仅如此，金融科技企业还在另外一些领域对传统金融业务进行了颠覆和突破。例如，信用卡领域、保险领域、交易领域、消费贷领域等。目前，财富顾问领域还没有出现很多真正的Fintech公司，但不要小看机器的学习速度。金融科技的颠覆性影响说到金融科技的颠覆性影响，我们不得不提支付市场。现在，如果你不带现金的话是敢出门的，但是你敢不带手机出门吗？而这种趋势正在全球范围内扩散，最终N种货币自由兑换的支付体系将会形成，并且会完全脱离于央行的支付体系之外。与之有同样重大影响的还有消费金融的出现，目前整个借贷手续完全网上操作，不需要人工完成，全程通过数据控制。相对于传统银行的借贷体系来说，新兴的消费金融一年的贷款规模就可以达到几十亿。并且，贷款的不良率很低，这就是金融科技的力量。金融科技带来的颠覆性影响可以被总结为以下几点，并且这些改变已经出现在中国了。不用抵押无现金社会智能风控不需要柜台人员支付、现金、投资一体化智能投顾互联网银行征信货币化银行卡/信用卡消失金融科技的发展趋势目前，金融科技分为四大领域：大数据、人工智能、区块链、虚拟现实。在这些领域内，前两个已经处于发展当中了，并且目前的发展趋势还不错。但后两大领域仍然在探索当中，而这两个领域将是未来一段时间内金融科技的重点发展方向。虚拟现实：其实是从人工智能和大数据相结合后衍生出来的，这解决了以后的很多问题，提高了很多传统业务的效率。例如，理财师将不用跟客户直接见面了，都可以在家里跟你的客户通过虚拟现实来面对面交谈。区块链：尽管目前各界对于区块链的褒贬不一，但不可否认的是其具有的去中心化、智能合约、可追溯的特点符合很多商业银行脱离央行的目的。因此，对于这一技术来说，需要对其进行研究的不仅仅是机构，各国政府也应该加紧研究。2017年最火的金融产品是什么？答案几乎没有什么争议――比特币，这种数字货币为政府和机构都带来了前所未有的挑战。政府方面加紧研究主权数字货币，而非政府方面则加紧研究非主权数字货币。双方都在争取抢先一步成为能让全球所有人都可以自由交易的货币，一旦成功，赢家将很有可能颠覆现有的政权体系。如果不对其发展加以控制的话，这将会带来非常可怕的后果。从上面的四大领域内延伸出来很多具体业务的发展趋势：网络借贷业务：区块链的去中心化让人不去相信任何一个机构、组织和人了，因为机器算法可以保证双方之间不会欺骗。资产管理业务：现在有很多高级的人工智能专家都纷纷跳槽到对冲基金去了，他们就希望通过人工智能，通过算法早晚有一天能获得股票市场的超额收益。资产管理业务借助虚拟现实的场景，这是技术趋势，这不能替代人脑，但可以把这个场景化，把理财师的业务场景化。保险业务：保险业的人工智能化进展非常快，尤其是车险。比较有名的就是一家美国的保险科技公司，它根据你的特征、开车的行为找到最好的保险定价。理财业务：金融科技可以提供多种场景，使每一个客户在这个场景当中能够体验到我们在柜台无法体验的东西。而理财师可以在不同的场景下与客户对话，借助科技的力量来提高工作效率。风控业务：大数据的建立令风控变得越来越简单，并且效率在不断地提高。身份证输进去之后，基本上可以知道这个人过去几年干过的事情，他有没有欺诈的可能性，这个对风控业务很重要。随着科技的不断发展，参与金融科技的主体种类越来越丰富。中国传统金融企业都开始与网络科技公司进行合作，最有代表性的就是中国的四大银行。紧随其后的还有保险公司，甚至是国家开发银行也收购了P2P公司等。无论是战略合作形式，还是项目合作模式，或者通过收购、股权合作的模式，总的方向都是一致的，就是要搭上金融科技这班车。金融科技的监管以目前的情况来看，国内对于金融科技的监管尚存在很多不足。但新成立的金融稳定发展委员会将会补足这一短板，而近期的整治重点无疑就是――互联网金融。其实国外的很多国家也一直在探索金融科技的监管问题，我们不妨也可以从中得到一些启发。美国金融科技监管现状：OCC在2016年3月15日准备对金融科技公司发放牌照作为特殊目的的全国性银行牌照，他知道只要通过互联网开展业务就是全国性的了。颁发的牌照会规定企业干什么业务，而这个业务必须达到什么要求，符合这些要求才开展业务。英国金融科技监管现状：英国的做法是一定的模糊区，先让你试。英国在2016年5月推出了沙盒监管，换句话说无论是P2P、借贷、众筹，这些都不能有中间机构。企业只能做信息平台，钱是个人直接给个人的。一般的金融机构必须有资金池，但互联网金融是去中间化的。除了英国意外，新加坡、澳大利亚、香港也在不同程度地从沙盒监管吸取经验。全世界都面临着这个问题，金融科技来了以后监管怎么办，中国跟他们一样也在探索。在2017年10月以前，中国也才去与英国类似的做法，先让你创新，而后制定监管细则。但金融稳定发展委员会的建立有可能会打破这种做法，就目前来看影子银行、资产管理、互联网金融和金融控股公司将是未来的工作重点。我们现在能看到的一个监管手段就是对于第三方支付的，网联的成立将解决洗钱、资金池等隐患问题。未来我们扫码付款可能只会有一个统一标准的二维码，后面到底是哪家支付机构的再由网联进行清算。除此之外，对于P2P的监管力度还会加强，有些助贷公司也需要有相关资质才能经营。这将会彻底断绝非法借贷衍生出来的各种问题，这里面涉及最多的就是消费贷。而理财师最需要关注的是认清交易平台上面的一些交易标的不清的产品，这些产品表面上看起来很好，但其背后是嵌套复杂的金融资产。从各方的表态来看，监管部门将会加大对这些金融产品的监管力度。金融科技的野蛮生长时代已经结束，市场将步入良性循环。

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