随着改革开放的推进，我国经济快速发展，社会及个人财富规模快速累积，我国已经由低收入国家进入中等收入国家行列。国家统计局数据显示，

2020年我国中等收入群体已超过4亿人，不到20年的时间，人数增长了

54倍

，未来还将进一步增多。

中国人的投资财富在快速增加，据高盛研究报告数据显示，截至

2020年中国居民个人可投资资产总规模达31万亿美元

，2021年至2025年期间有望继续保持两位数增长速度，到2025年中国居民可投资资产总规模将达到50万亿美元。

随着财富人数和总量的增多，财富管理的需求也应运而生，财富管理方式也日益丰富，已经形成多元化的竞争格局。

经过粗放型的增长过后，我国财富管理行业合规监管日趋精细化，2022年，随着资管新规过渡期的结束，我国财富管理全面进入净值化时代，保本理财清零，如何实现财富的稳健增长，成为了摆在投资者眼前新的难题。

01

财富管理需要做好资产配置

合理的资产配置能够帮助家庭抵御系统性风险，在满足家庭基本开支的前提下，帮助家庭财富实现长期增值。

而提到家庭资产配置，就不得不提起“标准普尔家庭资产分配图”，它将家庭资产分成四个账户，即“要花的钱”、“保命的钱”、“增值的钱”、“保值的钱”，这也是目前世界上接受度比较高、比较合理的家庭理财配置方式。

标准普尔家庭资产配置象限图

四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一条腿，桌子随时有倒下的危险，而保险在资产配置中，就承担“保命的钱”的重任，在科学的家庭资产配置当中，“保命的钱”占到了20%的比例，比家庭的日常开支还要多。为什么在科学的家庭资产配置当中，保险显得这么重要呢？因为保险保障的是家庭的未来。

02

保险在财富管理中的作用

保险之所以成为资产配置中“保命的钱”，一是在于它可以撬动人身风险保障杠杆，提高家庭应对风险的能力，在突发事故到来时，保住人身的“生命线”；二是它风险很低，经过长时间的复利累积效应，可以帮助家庭财富稳健增值，在市场波动时，保住财富的“生命线”。

根据财富管理目标的不同，保险在财富管理中的作用主要有三种：

一是家庭的财富管理目标。

保险可以为家庭成员提供健康、养老、医疗、教育、财产保全、财富增值等综合性财富管理规划；

二是不同生命周期的财富管理目标。

保险产品种类众多，可以为各年龄段的人群提供多方面的服务。比如定期寿险与终身寿险，就可以覆盖不同人生阶段的保障需求，为人们提供全生命周期的财富管理计划；

三是代际间的财富管理目标。

指定受益人时，保险金不会进入遗产继承程序，方便很多。而且《个人所得税法》规定，保险赔款免征个人所得税，不少人身保险产品还可以享受税收优惠，实现财富的代际传承和无缝衔接。

03

结语

财富管理，未来会变成每个家庭的“必修课”，越早了解资产配置，越能保护家庭财富，减少风险损失，稳定收入预期，我们也要改变对保险的“刻板印象”，做好资产的合理搭配。

风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。

原文由"Beta理财经理家园"发布

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