近日，财联社的一则新闻再一次轰炸了整个保险圈。

就在5月16日，财联社已经整合各渠道信息，给我们释放了一个信号——6月30日，将会是保险行业的一个重要节点，3.5%时代向我们告别，将正式步入3.0%时代。

表面上看，一旦预定利率从 3.5% 下调到 3.0%，直接结果就是保费变贵，收益降低。

但往深了看，未来我们能买到哪些保险，保障责任和产品形态又有哪些变化，都充满了变数。

10%到3.5%，保险预定利率的28年

谈预定利率之前，我们需要关注另一个利率：央行的 1 年期存款基准利率（以下简称基准利率）。

一个是保险，一个是存款，听起来风马牛不相及，

但回顾历史，两者却以相似的脉搏“跳动”着

。

根据 1995 年的《保险法》规定，保险公司的投资限于银行存款、政府和金融债券。于是，那时保险公司大都把钱存进了银行，部分比例甚至高达 70%。

在那个时代，存款利率降低，保险公司投资收益率就跟着减少。为了防止保险公司亏损，监管便下调了预定利率。

后来监管放宽了限制，除了存款债券以外，保险公司还能投资股票、基金、投资性房地产等。

伴随着投资多元化，保险公司的投资受利率的影响相对减少了，财务更加稳健了

。

1999 年 6 月以前，随着基准利率不断下调，如果买了预定利率在 4~10% 的保险产品，会获得很高的收益。

再比如在 2015 年 10 月以后，存款基准利率一直维持在 1.5%，银行存款利率也跟着不断下调，而预定利率有 3.5%，同样是一个不错的投保时机。

预定利率下调仅0.5%，差别会很大吗？

3.5%到3.0%，只差了0.5个百分点，区别会很大吗？我只能说，大家不要低估了复利的能力。

（本图片来源于网络）

我们现在以100万为例，看一下3.5%和3.0%不同复利之下差别有多少。如上图所示：

第10年差额6.6万第20年差额18.3万第30年差额37.9万第40年差额69.7万第50年差额120.1万时间越长差额越大第100年时，将差出1197.2万。

仅仅0.5%的复利差距，你可能会损失千万，就算不看100年这样的长周期，第20年，你就平白无故丢了一辆车，第30年，丢的就是一辆奔驰。

我们来看一下30万之下，3.5%复利和3.0%复利的差别：第10年差额2万，第20年差额5.5万，第30年差额11.4万，第40年差额20.9万，第50年差额36万，第60年差额59.6万……

都是同样的，不同的复利收益率之下，拿到的钱差别巨大，上一次复利4.025%的产品跟我们说“拜拜”还是在2019年，仅仅不足4年，现在眼看着3.5%的复利也在接近尾声。

增额寿的大火，并不是偶然

大多数国人，投资理财都追求一个“稳”字，大家的钱要么放在房子上，要么放在存款、银行理财产品里。

但在当前环境下，具有保证且可观收益的资产，成为了稀缺品，储蓄险便迎来了它的“高光时刻”：

收益写进合同，并且受法律保护，长期收益可观，大家便开始了“挪储”。

把钱放进增额寿，除了能锁定长期利率，当未来有了更好理财方式时，还可以减保或退保拿出，属于“进可攻，退可守”。

如果你有长期的资金规划，想投保一份增额寿，不妨把握住这次的“窗口期”。

然而当利率下行时，增额寿高达 3.5% 的预定利率，对保险公司而言是一把双刃剑，带来大量保费的同时，也可能带来风险。

比如预定利率是复利，3.5% 一旦确定，就是终身确定，时间跨度长达几十年甚至更久，在“复利+时间”的效应下，可能给保险公司带来巨大亏损。

所以今年 3 月份，各家保险公司迅速就下调评估利率达成共识，

3.5% 的保险产品终将逐渐退出历史舞台。

每一次利率调整，都是保险市场的大洗牌

预定利率经历了“无监管-直接监管-间接监管”的过程，最终形成了一套成熟稳健的体系。

而每一次的预定利率调整，都是一场对保险行业的考验。

经过一轮轮的历练，保险产品与保险投资实现了多元化，我们选择更多的同时，保险行业的韧性也更强了

。

预定利率降低，直接影响是保险产品收益降低，或者保费变贵。经济学告诉我们：人们会对激励做出反应。

一旦收益降低或保费升高，人们就会减少购买，保险公司必须做一些应对

。

我们也来看看不同的预定利率下，保险公司主推的产品有哪些：

1999~2013年：

预定利率 2.5%，分红险和万能险；

2013~2019年：

预定利率 3.5%~4.025%，4.025% 年金险；

2019年~至今：

预定利率 3.5%，增额寿。

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结语

在不确定的环境下，有能终身锁定长期利率的产品，应该做的是毫不犹豫在自己的资产组合中配置它，这样在别人恐慌的时候你还能从容面对。

早点了解，早做准备，提前布局高度确定性的资产，增加家庭财富的确定性，免得错过目前的锁利窗口期。

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