近期财联社报道：多家保险公司表示，

3.5%预定利率的产品一定会退出市场，时间可能就在6月30日之前

。

虽然不是监管通知，但能感受到，留给我们的时间可能不多了。趁着还有高收益储蓄险在，我们为大家筛选了榜单，主要分为两部分：

增额终身寿榜单

养老年金险榜单

简要结论如下：

介绍产品之前，我们先来回答一个问题：

增额寿和养老年金险，到底怎么选？

直接给结论：

如果只想补充养老金：

优先考虑养老年金险，长期收益更高；

如果还有其他用途：

比如孩子的教育金、长期的积攒计划，建议考虑增额寿，前中期收益高，用钱更灵活。

很多朋友会先投保一份增额寿，解决10~30年的用钱问题；有余钱了，再投保一份养老年金险，用来解决养老问题，大家也可以参考这种思路。

下面来看看具体的产品。

增额终身寿榜单

随着利率下行，增额寿热度也越来越高，主要有两点优势：

长期收益可观：

长期持有的话，收益率能够接近复利3.5%，且不受市场利率影响；

用钱比较灵活：

想用钱时，我们可以通过“减保”的方式拿出一部分现金价值，时间和金额都相当灵活，剩余的现金价值还能继续增值。

现金价值，即减保或退保时能拿到的钱。

我们筛选了6款不错的产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

IRR可以简单理解为产品每年的复利收益率

也提示一下，部分产品的投保门槛仅1000元/年，大家可以按照个人情况选择。

相比上期增额终身寿榜单，本期产品有如下变化：

新增：

金玉满堂典藏版、爱传家

减少：

如意永享

原因：

金玉满堂典藏版收益不错，爱传家全国可以投保。

整体来看，

前5款产品收益率接近

，60岁时都在3.44%左右，总保费不多的话，到手的现金价值差距也不大。

此时，我们优先从产品功能来考虑

，具体如下：

增额终身寿

①金满意足3号：支持双投被保人

金满意足3号由弘康人寿承保，可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

如果一名被保人不幸身故，

保单仍然有效，现金价值继续增长

。而其他产品只有一个被保人，一旦他身故了，合同就终止了，我们的资金就无法进一步增值。

它还支持双投保人

，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。万一母亲去世，保单投保人就自动变成儿子，现金价值就无缝给到了儿子，避免成为遗产被他人分割。

如果你担心上面提到的这些问题，可以考虑这款。

表格里面还有一款和泰人寿的鑫享福（青春版），也支持指定第二投保人，收益稍微高一点。

不过这款减保较严格

，每年不超过已交保费的20%，比如第30年，现金价值有64.7万，但每年最多拿出25*20%=5万元，后期还是有影响的，可以作为备选。

增额终身寿

②金玉满堂典藏版：现金价值超过保费的时间快

金玉满堂典藏版由弘康人寿承保，它的现金价值增长较快，按照表格中的交法，第5年交完保费，第6年底现金价值就超过了总保费。

此外，这款产品减保规则比较宽松，每年减保没有上限，只需要剩余的现金价值≥500元即可，

不过没有写进条款，可能会变更

。

增额终身寿

③康乾3号·瑞祥人生：男性趸交收益高

大部分增额寿，男性女性买收益相差不大，康乾3号·瑞祥人生比较特殊，

男性趸交收益很高

。

以30岁男性趸交为例，第4年末，现金价值就超过保费，

到60岁时收益率有3.499%，很适合手里有一大笔闲钱的男性朋友投保

。

不过它的减保规则和鑫享福（青春版）一样，每年不超过已交保费的20%，比较严格。

增额终身寿

④增多多3号（泰山版）：后期收益高

增多多3号（泰山版）由和泰人寿承保，后期收益率能到3.48%以上，位居前列。

此外，1/3/5年交的首期保费达到5万或者10年交首期保费达到2万，就可以投保最低保证利率为3.0%的金多多万能险。

以上5款产品都有投保地区要求，大家可以结合需求和所在地区考虑，如果都买不了，还可以考虑下面这款产品。

增额终身寿

⑤爱传家：全国可以投保

爱传家由中英人寿承保，是互联网产品，全国都可以买。

不过这款收益率低一些，按照上表中的交费方式，第30年收益率只有3.049%。

养老年金险榜单

区别于增额寿的灵活用钱，养老年金险一般只能到固定的年龄（如60岁）领固定的钱，不够灵活。

不过，

其中的终身养老年金险，可以活多久领多久，转移长寿的风险

，这是增额寿所不具备的功能。

从收益角度看，一些高收益的终身养老年金险，到80岁收益率能超过3.5%（增额寿的上限），到90岁能接近4.0%，非常可观。

我们筛选了5款产品，以“30岁女，每年交5万，交5年”测算了收益，具体如下表：

相比上期养老年金险榜单，本期产品变化如下：

新增：

鑫佑所享、鑫禧年年

减少：

百岁人生（福享版）

原因：

新上的两款产品，收益不错，另外鑫禧年年和百岁人生（福享版）产品形态相似，前者每年领钱更多，收益更高。

先来说结论：

追求高收益的

，可以考虑星海赢家（庆典版）计划二和乐养多（典藏版）这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。

如果担心领几年钱就去世了

，可以考虑鑫佑所享和鑫禧年年，收益比上面两款略低，但能保证领取20年。

保证领取20年，不是只能领取20年。

以鑫佑所享为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了5年钱就去世了，保险公司会把剩余15年的年金一次性给到受益人。

下面我们来详细看看这些产品。

年金险

①星海赢家（庆典版）：高收益首选

这款产品由复星保德信人寿承保，有两个版本，（计划二）收益较高。

按照表格中交费方式，每年能领到3.95万元养老金，保证领取15年，60岁时的IRR收益率就能达到3.03%，到90岁有3.9%，非常不错。

如果希望多领钱，可以优先考虑这款。

（计划一）每年能领的钱少一些，是3.72万元，保证领取20年，

适合想要稳妥一点的朋友。

要注意的是，按照表中的测算方式，（计划一）和（计划二）的现金价值分别在80/70岁后变成0，

此后退保是没有钱的

，如果希望终身有现金价值，可以看看下面这款乐养多（典藏版）。

年金险

②乐养多（典藏版）：终身有现金价值

这款产品由爱心人寿承保，每年能领到3.73万元，比星海赢家（庆典版）计划二低一些，

但终身都有现金价值

。

比如到了85岁，身体不太好，此时可以退保拿回近20万，而星海赢家（庆典版）计划二此时退保没有钱。

综合年金和现金价值来看，

在80岁及之后，这款产品IRR收益率更高，可以作为备选

。

此外，表中还有两款不错的产品：

鑫禧年年：

由富德生命人寿承保，每年能领3.69万，同样终身有现金价值，而且保证领取20年；

鑫佑所享：

由大家养老承保，每年能领3.63万，在80/90/100岁还能额外领取一笔祝寿金，现金价值持续到85岁，保证续保20年。

上面4款产品都有投保地区要求，大家可以结合需求和地区综合考虑，

如果都买不了，还可以看看下面这款线上产品

。

年金险

③金盈年年：全国可买

金盈年年由光大永明人寿承保，是互联网产品，因此

全国各地都能买

。

它有A/B两款，A款最大的特点就是年金按照3%复利递增，比如60岁时领2.5万元，到90岁时就能领6.1万，

活得越长，领得越多

。

B款比较特殊，属于定期养老年金险，保到85岁。

按照表格里的交费方式，它每年能领3.3万，到85岁能一次性领33万，总共116万，收益率有3.68%，还是比较可观的。但随后合同就终止，我们也领不到钱了。

此外，这两款都可以对接光大的养老社区，

保费达到70万就有长期入住权

，在有养老社区的产品中，这款门槛比较低，有高档养老社区需求的可以关注一下。

写在最后

好了，本期的储蓄险榜单就到这里了。

如果需要各产品的详细信息，可以在：

深蓝保严选

免费获取。

随着利率不断下行，有一份锁定终身收益的储蓄险，确实很香。

不过买储蓄险，是一件需要深思熟虑的事情，

除了符合需求还要考虑自己的交费能力，切勿跟风投保

。

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