关于预定利率调整，大家应该都知道了。

朋友圈这样的宣传肯定不陌生。

实际中主要以销售储蓄型产品为主，比如增额寿，年金险，像重疾这类保障型的则很少。

储蓄型的保险最近一年很热卖，整个大环境不好，老百姓不敢消费，对未来充满担忧，当下最要紧的就是守住财富，尽可能的让钱保值增值。

其实冷静下来想一想，我们辛苦挣来的钱，首先要做的就是防止生活被改变，比如一场大病花掉几十万。

当然，这里不单指的是生病、意外，还有失业，还有精神上的抑郁。

懂金融的朋友都知道，任何无风险的投资理财都不可能跑过通货膨胀，

上面也不允许这样的情况，肯定要想尽办法鼓励大家出来消费，带动经济。

我在之前的文章里一直强调，做理财投资的前提是先做好保障，按需求优先级来说，一定是保障优先。

既然现在要涨价了，有必要跟大家详细说一下。

对保险公司来说，每卖出一份保险，就对应着一笔赔款或者现金价值，

这些都是保险公司的“负债”。

为了确保还得起债，监管要求保险公司提取一部分资金，这就是责任准备金。

如果今天买完保险，明天就赔钱，那很简单，负债有多少，准备多少钱就行了。

但对于重疾险、寿险这些长期险而言，“还债”一般发生在几年甚至几十年后。想要知道当下要准备多少钱，就要用一个投资利率进行折现，这就是评估利率。

举个例子：

30 年后某款保险要赔付 50 万元，如果按照每年 3.5% 的利率折现，保险公司当下只需要准备 17.8（50/1.035^30）万元 ，靠着投资就能补充剩余的 32.2 万元。

在负债确定的情况下，责任准备金和评估利率呈反向关系：

评估利率降低，保险公司就要增加责任准备金，否则就可能出现偿付能力不足。

具体涨价多少呢？

成人重疾险平均涨幅 9%~20%，少儿重疾险平均涨幅 25%~30%

以 30 岁女性为例，现在买 50 万保额保终身，要 5 千元左右，涨价后每年要多花 450~1000 块。所以涨价前买，30 年下来最高能省 3 万块。

既然要涨价，现在提前买就能省钱，就赚到了。

但我不这样认为，买一件商品首先是有需求。

这个需求不是别人给的，不是从众的，是自己意识到风险，需要保险这个工具来解决。

加上这些年的经验，见到太多人匆忙买完，然后第二年后悔又退掉，结果保费打了水漂。

所以接下来我要讲的是重疾险的底层逻辑，是你在其他地方看不到的干货知识。

为什么要买重疾？

内容可能有点长，建议先收藏，需要了解重疾或咨询产品，可加豆哥微信：doubao881

1、

首先，我们要想清楚为什么要买重疾险，是要解决什么问题？

很多人是不太清楚的，大概是看病报销，弥补损失，守护健康，甚至还有返本理财的想法，是比较杂乱的。

重疾险的本质是弥补收入损失，简单来说就是生病了，不能工作了，但生活还要继续，家庭支出不能停，那么重疾险理赔的几十万正好可以解决这个问题。

有的人就说了，重疾险动则上万，而百万医疗险只要几百块，且重疾险概率低，用不到，不划算。

重点来了！

百万医疗险是能解决部分医疗费用，但只能解决那些直接的医疗费用。

也就是发生在医院的、有发票的费用，有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。

请仔细想想，真发生大病，这些所谓的直接费用是大头吗？

但凡你有正常工作，有职工医保，直接医疗费用绝不至于让家庭崩塌。

真正无法承受的，是那些开不出发票的间接费用：

包括收入损失，康复费用，长期护理费用，特殊医疗资源，海外医疗的费用等等。

当然，有些高端医疗险能解决上述费用，但高端医疗每年价格也是几万起。

2、

我现在还年轻，用不到重疾，等年龄大了再买

健康保障非常核心的一点，就是保障不能中断。

还是先说医疗险，其实惠民保（几十块），百万医疗险（几百块）都属于医疗险，

但很多人没注意到，百万医疗险多是一年期的短期保险，并不真正保证续保，尤其是惠民保，已经有很多地方第二年无法续保，且条款责任变化大。

有些公司承诺不因健康原因而不让续保，但却不告诉你，假如产品停售了，就无法续保。

这里不得不提一下，2021年5月1日起，银保监正式发布《中国银保监会办公厅关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，新规规定，1年期及以下的短期健康险，一律不允许再出现“保证续保”的表述。

什么情况下才逼得监管这样出手？

不就是误导严重，市面上的百万医疗险说停售就停售，保险公司为了跑马圈地，把客户当成流量和韭菜。

对于客户来说，我们来分析一下5年后的情况：

此时身体健康亮黄灯，医疗险停售没了保障，转而去买其他产品，健康条件不通过，瞬间就成了裸奔。

但假如配置了重疾，产品停售也是不影响续保的。

3、

价格难以负担

百万医疗险是短期险，保费每年一涨或几年一涨。

你现在年轻，交的保费低，你觉得很划算。

但你想过没有，你现在生病的概率也低，交这点保费正好对应你当下的风险。

等到你步入中老年，想买也买不起了，

还有一个常见误区：我现在交的保费是为年纪大了准备的，

错！

今年交的保费，就是用来承担今年的风险。至于明年，那是另外一回事了。

重疾险就不一样，现在觉得比医疗险贵，但每年保费是固定的。

年轻时挣得多，生病概率低，就适当多交点，年纪大了，收入减少或没有了，而正好又是需要保险的时候。此时利用年轻时多交的来补贴，平均下来每年就这么多保费。

之前一位粉丝找我做了方案，他觉得重疾60万保额没什么大用，假如交完30年后，给我60万，回报率太低，而且还是大病的情况下才有。

此时，我们一个个来分析：

第一，

60万保额太低没用，是重疾险本身没用，还是保额低了？

我个人认为应该是保额低了。

那如果保额增加到100万、200万，是不是就有用了？

对方的回答大概也能猜到，肯定也要加钱，更不划算了。

第二，

重疾险从头到尾，我没有提到过回报、收益。

保障就是保障，和收益是两个逻辑。

如果要收益，最高的情况就是买完后，过完90天等待期生大病，直接赔60万，交了几千块，换来60万，收益上百倍。

可此时的收益，是否是我们想要的？

由此大概可以推测出，我们并不要想要这个收益，问题出在没有意识到保险的重要性。

第三，

保障类的重疾险没有高收益

那么回归到我们最初买保险要解决的问题：

当风险来临时，通过保险，让我们的家庭财务不要受到影响，一如既往的照顾好家人。

这样说有点抽象。

换个角度，假如不买重疾险。

当患了大病，需要50万的费用来维持家庭生活，请问是挣50万容易，还是通过保险赔付50万容易？

如果不把这几千块，或者1万、2万的钱买保险，换到其他投资理财渠道，可以带给我们多少收益呢？

银行存款2%的利率，1万元不到200元。

如果是股票基金，超过4%的收益，是不是存在本金损失的风险？

靠收益去覆盖保障，是不是有点杯水车薪。

还有一些平时不常提起的细节，我说出来大家感受一下：

拿重疾最高发的癌症来说，医生说5年没有复发就算治愈，请问我们如何从容度过这5年？

患了大病，几年不工作，未来能不能工作也未知，在收入锐减的情况下，家庭的未来生活如何保障？

患大病后，再次生病的可能性大增，未来的生活又该如何保障呢？

……

最后

从我做保险这些年的经验来看，很多时候，我们是既要还要。

看待事物不够理性，过于主观，认为年轻的时候不会生病，高估自己的投资能力，忽视风险的客观性等等。

产品咨询、方案定制，欢迎咨询豆哥

上海光学影像测量机多少钱

影像测量仪厂商

ogp测量仪测高度

自动测量仪器