近年来，随着高净值人群新财富观的形成，传承成为高净值人群财富管理中不可或缺的一环。而增额终身寿险因其种种优势，深受高净值人群的青睐。不过，随着财富管理需求逐渐多样化，增额终身寿险在一些方面存在局限，此时保险金信托的作用就凸显而出。

增额终身寿险的好处与局限

增额终身寿险用来传承的好处主要有四点：

1、保单所有权归投保人所有，可以

掌握资产的控制权

。

2、有效保额可以逐年递增，经过时间的作用，可以

撬动更高的财富

，给后辈留下更多的资产。

3、在指定受益人的情况下，不会被当作遗产进行法定继承，而是直接由保险公司赔付给受益人，手续简单。另外，投保人和被保险人可以更改受益人，

掌握财富指定权

。

4、支持部分减保和保单贷款，

具有一定的灵活性

。

不过，增额终身寿险无法满足个性化的传承需求，难以避免子女挥霍遗产的风险。此时，我们可以借助保险金信托，完成更精细化的传承。

对接保险金信托的好处是？

当增额终身寿险的保额/保费达到一定规模时，就可以对接保险金信托。那么，对接保险金信托到底有何好处呢？

1、隔离性更强。

银保监会3月发布的新规中，明确将保险金信托归入财富管理服务信托，受信托法保护。信托法第十七条规定：

图片来源：中华人民共和国信托法

保险在隔离家企债务方面存在争议，关于人身保险合同的执行方式，全国尚未有统一性的法律规范，浙江、广东、江苏、上海等地高级人民法院出台了人身保险合同可强制执行的规定。因此，

保险的隔离性是不及信托的。

当然，保险金信托的设立也需要遵循法律规定，设立前会进行尽职调查，建议尽早筹划保险金信托架构设计，在资金充裕、没有债务风险时先拿出部分资金设立保险金信托。

确保保险金信托在设立时点，委托人放入信托的资产金额小于时点净资产。

2、个性化传承。

增额终身寿险在被保险人离世后，只能一次性传承给子女。骤然获得大笔财富，子女容易掉入“挥霍陷阱”，将遗产挥霍一空。

而保险金信托可以按照委托人设定好的分配条件，持久、有序地将资金分配给指定的受益人。

比如定期定额领取、学业奖励、创业支持、惩罚条款等，满足个性化传承需求。

合理设计分配条件，也可以

避免父母突然离世，未成年子女的财产被监护人侵占的风险。

3、保障更全面。

保险金信托可以突破保险受益人的限制，未出生的人是无法作为保单受益人的，但通过信托则可以，满足“富过三代”的传承需求。

对于家庭成员较多的家族，重组家庭而言，保险金信托的帮助更大，可以明确各受益人的分配金额和分配方案，将未来的争产风险扼杀在萌芽之中。

4、实现更高价值。

保险金信托可以参与慈善活动，将保险金信托的收益用于慈善救助，更好地运作和管理。既回馈了社会，实现了个人和企业的社会价值，又能够树立良好的家风。

结语

保险金信托框架建立后，后期可根据情况随时追加保单。若需要使用资金，可将保险金信托变更回原保单，使用保单质押、减保取现等功能。

“增额终身寿险+信托”的模式，

既能实现稳健增值、撬动传承杠杆的功能，又可以通过合理设置，满足多样化的传承需求！

风险提示：市场有风险，投资须谨慎。本文不构成对任何人的投资建议，敬请您独立决策并自行承担风险，必要时应咨询第三方专业顾问的意见。

原文由"Beta理财经理家园"发布

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