上海的社保费用又涨了，涨幅远高于养老金的上涨幅度。其他地方情况基本也都差不多，只是涨幅大小略有不同。

严格讲，社保交多少钱是按照个人工资水平乘以一个比例，但实际上还有一个最低缴费基数和最高缴费基数的问题。

比如上海，今年公布的最低缴费基数是7310元，它是上年度社平工资的0.6倍。因为上年度社平工资上涨了，所以这个基数也上涨了。去年上海最低缴费基数是6520元，今年上涨了12.1%。

假如杨某目前在上海的工资是5000元每月，那么他的社保并不是按照5000元乘以缴费系数，而是要按7310元乘以缴费系数，不能低于这个基数。

社保缴费基数的最高值是上年社平工资的3倍，最新的最高缴费基数是36549元，即便杨某工资高达36万元每月，也得按照36549元这个基数来缴费，不能缴更多。

每年的6月底，各地都会公布上一年的社平工资，然后从当年7月到下一年6月，社保都按照这个社平工资的0.6倍-3倍作为缴费基数。

所谓社平工资，就是某一地区在某一时间段内所有职工的工资总额除以职工人数，也就是社会职工的平均工资。

社平工资为什么年年涨？这是另一个话题，今天暂不讨论。

不同人群对社平工资的态度是不一样的，比如正在缴纳社保的人，都希望它涨得少一些，这样很多人缴费也少一些，企业负担也轻一些；但是当年办理退休手续的人巴不得它涨得多一些，这样养老金计算得就多一些，它是与社平工资直接相关的。

社平工资的变化影响的主要是低收入人群和自费缴纳社保的人群。以实际工资比例计算社保费用的人群暂时不受影响，影响主要是在退休那一年。

比如在2012年时，上海的最低缴费基数是2599元。如果是自费缴纳社保，那么养老+医疗的总缴费比例是35.5%，每月缴费就是922.65元。

而从今年7月起则要每月缴纳2595.05元。

前后11年，缴费额增长惊人。

尴尬的是，已经交了几年社保的人现在进退两难，当初无论如何也想不到缴费增长这么快。

单位在社保上的成本支出比个人自费缴纳更高。虽然形式上有单位的人社保分2部分，一部分由单位交，另一部分从个人工资中扣除，但实际上这都是单位为此付出的成本。

因此本就工资极其低的单位，更难给职工涨工资。

之前有读者咨询过，问我要不要中断缴纳社保。说实话，这事儿关系到个人的一辈子，很难给出绝对精确的答案。

从原则上讲，至少交满15年后再考虑停下来。交满15年是社保领取养老金的最低要求，否则交了也白交，将来退钱的比例只有自己缴费的30%不到，其他就等于给全社会白白作贡献了。

正准备以自费形式缴纳社保的人，可以把这个问题想透彻了再去办理。

实际上办理自费社保的人，通常都是按照最低标准缴纳的，图的就是将来社平工资高，从而得到一些好处，获得比自己缴费水平高一些的养老待遇。

但是如果未来全社会工资水平不像过去20年那样增长呢？

这不是不可能的。

根据经济合作与发展组织OECD的数据，日本2020年的年平均工资实际约3.9万美元，仅比1990年增长了4%。昨天我们讲过，从1991年左右开始，日本经济陷入长期萎缩，物价基本不涨，经济萎靡不振。

而目前中国经济正在陷入类似的被动局面，CPI已经连续多月接近0增长，多个国际机构调低了对中国经济的增长预期。

如果未来中国的工资水平同样陷入基本不涨的局面，会带来怎样的影响呢？

一方面，社保的支出压力不断加重的局面得到一定舒缓。但并不代表支出压力就此减小。打个比方：老婆今天问老公要100元，明天要1000元，后天要1万元......照此情形发展下去，男人肯定受不了。

但是如果老婆今天问老公要100元，明天要1000元，后天要1200元，大后天要1300元，这时候男人的心理会好受一些。

另一方面，现在正在缴纳社保的所有人群，未来都将因为社会工资水平不涨而吃亏。因为按照养老金的计算办法，社会平均工资的变化是影响计算退休工资的最重要因素。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

假设张三只按最低标准交了15年，然后正好退休了，且职工平均工资几十年不变，那么基础养老金=社平工资×（1+0.6）÷2×15×1%=0.12倍的社平工资。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

个人账户的钱是每月缴费基数的8%存在一起，有一定利率。为便于计算，我们假设零利率。那么张三的个人账户养老金=社平工资×0.6×0.08×180月÷139=0.062倍的社平工资。

所以张三每月的养老金=0.12倍的社平工资+0.062倍的社平工资=0.182倍社平工资。这意味着他每个月领的钱比他当时交的还少，因为0.182倍就相当18.2%，而社保的缴费比例远高于这一数字。

当然，这是纯理论环境下的计算结果，是假设工资零增长，社保账户利率归零的前提下得出的结论。

不过从上述数据可以看到一个明显的结论：在单位老板为员工缴纳社保的情况下，个人无论如何都不会吃亏，顶多就是得到的好处多一些和少一些的区别。

但是在个人自费缴纳社保的情况下，如果未来经济状况步日本的后尘，那么结果是很不理想的，因为养老金基本没有得到增值，现在交多少，未来拿的可能还少一些。

事情讲到这里，就陷入了一个怪圈：今天自费缴纳社保的人，如果想通过社保获得更丰厚的资金回报，那么必须期待每年公布的社平工资快速增长。如果不涨，自费缴纳的人就会吃亏。

但是社平工资一直涨，将令个人和企业负担越来越重，最终形成负反馈，即：个人交不起了，企业缴费意愿下降了。企业应对的办法自然就是按照最低标准交。

从人口结构的角度看，结论也差不多。

2015年时，人社部称当时3个职工养一个老人，2050年时1.3人养一人。不过2015年时全国的生育状况还没有今天这么严峻，如果考虑这一因素，届时就不是1.3人养一人了，会更少。

所以反过来看，解决上述问题的唯一办法就是大力发展经济，通过经济高成长化解上述矛盾。

自费缴纳社保是否划算，关键就看未来经济快速增长的预期空间还有多大。这事儿没有标准答案，每个人都可以有自己的答案，并以此作出对自己最有利的决策。

单位缴纳社保的人就不受影响吗？当然不是，全局性结论其实是差不多的，今天周围人的待遇对未来并不具有参考意义。相关部门早就提了，未来养老需要3大资金来源，社保只是其中一部分。

任何部门，只能点到为止，绝不可能直接要求大家怎么做。

从我小时候到长大，我爸经常感慨：人们不顺心时总是本能地责怪他人，觉得世界对不起自己。他们很少自省自己曾经做了些什么，才到了现在这个样子。爸爸是深刻影响我思维养成的人。

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